中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知

保监发〔2016〕115号

    各财产保险公司：

    为保护保险消费者合法权益，完善产品管理制度，规范财产保险公司保险产品开发，提升保险产品供给质量，我会制定了《财产保险公司保险产品开发指引》。现印发给你们，请遵照执行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　                   中国保监会

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　                  2016年12月30日

财产保险公司保险产品开发指引

第一章  总  则

第一条  为保护投保人、被保险人合法权益，规范财产保险公司保险产品开发行为，鼓励保险产品创新，根据《中华人民共和国保险法》《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，制定本指引。

第二条  本指引所称保险公司，是指经中国保监会批准设立，依法登记注册的财产保险公司。

第三条  本指引所称保险产品，是指由一个及以上主险条款费率组成，可以附加若干附加险条款费率，保险公司可独立销售的单元。

本指引所称保险条款，是指保险公司拟订的约定保险公司、投保人和被保险人权利义务的文本，是保险合同的重要组成部分。

本指引所称保险费率，是保险公司承担保险责任收取的保险费的计算原则和方法。

第四条  保险公司是保险产品开发主体，并对保险条款费率承担相应法律责任。

第二章  产品开发基本要求

第五条  保险公司开发保险产品应当遵守《中华人民共和国保险法》及相关法律法规规定，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益。保险公司开发保险产品应当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素，不得危及公司偿付能力和财务稳健。

第六条  保险公司开发保险产品应当坚持以下原则：

（一）保险利益原则。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

（二）损失补偿原则。财产保险产品应当坚持损失补偿原则，严禁被保险人通过保险产品获得不当利益。

（三）诚实信用原则。保险条款中应明确列明投保人、被保险人权利义务，不得损害投保人、被保险人合法权益。

（四）射幸合同原则。保险产品承保的风险是否发生、损失大小等应存在不确定性。

（五）风险定价原则。费率厘定应当基于对实际风险水平和保险责任的测算，确保保费与风险相匹配。

第七条  保险公司不得开发下列保险产品：

（一）对保险标的不具有法律上承认的合法利益。

（二）约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品。

（三）承保的风险是确定的，如风险损失不会实际发生或风险损失确定的保险产品。

（四）承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品。

（五）无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。

（六）没有实际保障内容，单纯以降价（费）、涨价（费）为目的的保险产品。

（七）“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品。

（八）其他违法违规、违反保险原理和社会公序良俗的保险产品。

第八条  保险公司开发保险产品特别是个人保险产品时，要坚持通俗化、标准化，语言应当通俗易懂、明确清楚，切实保护投保人和被保险人的合法权益。

保险产品可以分为个人产品和非个人产品。其中，个人产品是指被保险人为自然人的保险产品，非个人产品是指被保险人为非自然人的保险产品。

第三章  命名规则

第九条  保险条款和保险费率名称应当清晰明了，能客观全面反映保险责任的主要内容，名称不得使用易引起歧义的词汇，不得曲解保险责任，不得误导消费者。

第十条  主险保险条款和保险费率名称应当符合以下格式：

保险公司名称＋（地方性产品地域名称）＋主要保险责任描述（险种）＋（版本）。

附加险保险条款和保险费率名称应当符合以下格式：

（保险公司名称）＋（主险名称）＋附加＋（地方性产品地域名称）＋主要保险责任描述（险种）＋（版本）。

其中，括号中内容为可选要素。“保险公司名称”可用公司全称或者简称。“地方性产品地域名称”是指地方性产品经营使用的行政区划全称或者简称。“主要保险责任描述”由公司自定，应当涵盖条款的主要保险责任。保险责任可明确归类为某险种的，可使用险种名称。“版本”可以包括适用特定区域、特定销售对象、特定业务性质、版本序号等内容。附加险保险条款和保险费率名称未包含主险名称的，应包含保险公司名称。

原则上保险条款和保险费率名称不使用个性化称号。中国保监会对具体险种命名另有规定的，从其规定。

第十一条  保险公司险种分为机动车辆保险、农业保险、企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、责任保险、信用保险、保证保险、船舶保险、货物运输保险、特殊风险保险、意外伤害保险、短期健康保险及其他。不能界定具体险种和明确近因归属的保险产品，其险种归属为其他。

第十二条  保险产品名称参照保险条款和保险费率命名规则，原则上应当与主要保险条款和保险费率名称保持一致。保险产品名称可以在保险公司名称后增加个性化称号。个性化称号字数不得超过10个字，不得使用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇。

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